Кредитные каникулы: как оформить и избежать «подводных камней»

  • 07.05.2020 20:26
  • 2
Микрозаймы / Блог / Кредитные каникулы: как оформить и избежать «подводных камешков»

Введение нерабочего периода занесло коррективы в финансовое состояние россиян. Большая толика людей столкнулась со понижением доходов и уровня платежеспособности. Чтоб поддержать заемщиков, потерявших доход отчасти либо вполне, правительство приняло отдельный закон, позволив гражданам оформлять кредитные каникулы на открытые займы.

О том, как получить отсрочку у кредитора, и на что следует направить внимание – дальше в нашей статье.

Кратко о способности

Кредитные каникулы – это период, в течение которого заемщик приостанавливает выплаты по активной ссуде. В это время кредитор не может начислять штрафы, пени либо остальные неустойки по договору. По окончании отсрочки клиент ворачивается к прежнему режиму внесения платежей и добавочно погашает проценты, которые «набежали» в течение льготного периода.

Согласно постановлению Правительства, получить кредитные каникулы могут граждане, доходы которых за предшествующий месяц сократились на 30 % и наиболее относительно среднемесячного заработка 2019 года. К примеру, если заработная плата заемщика резко свалилась в апреле 2020 года, он сумеет оформить кредитные каникулы не ранее мая.

Отсрочка платежей может продолжаться до 6 месяцев: четкий срок клиент денежной организации описывает без помощи других. Также гражданам дали возможность установить дату начала отсрочки «задним числом», но не ранее, чем за 14 дней до момента воззвания.

Оформить «каникулы» можно на хоть какой тип кредита либо займа, но следует учесть лимиты, установленные для разных товаров. Право на отсрочку имеют заемщики, погашающие:

  • потребительский кредит либо заем на сумму до 250 тыс. рублей;
  • кредит на предпринимательские цели до 300 тыс. рублей;
  • кредитную карту до 100 тыс. рублей;
  • автокредит до 600 тыс. рублей;
  • ипотеку до 2 млн рублей для большинства регионов, 3 млн рублей – для Дальневосточного ФО и Санкт-Петербурга, 4,5 млн рублей – для Москвы.

Кредитные каникулы можно оформить по одному договору либо по нескольким сразу, если их сумма не превосходит установленные лимиты.

Как получить отсрочку?

Данная процедура ординарна: нужно подать соответственное заявление в финансовую компанию, обратившись лично, по телефону либо в режиме онлайн.

К запросу нужно прикрепить документы, которые подтверждают факт утраты либо понижения дохода. В их список заходит:

  • справка о доходах и удержанных суммах налога за 2019 и 2020 год по форме Федеральной налоговой службы;
  • листок нетрудоспособности в связи с временной потерей трудоспособности либо материнства, на срок не наименее 1 месяца;
  • справка о постановке на учет в центр занятости в статусе безработного.
  • другие документы, которые свидетельствуют о понижении дохода заемщика.

Добавочно кредитор может запросить остальные документы. На предоставление оригиналов всех бумаг дается 90 дней, но при наличии почтительной предпосылки данный срок можно продлить еще на 30 дней. Свое решение по отсрочке финансовая организация обязана вынести в протяжении 5 дней с даты воззвания клиента.

Что принципиально знать о кредитных каникулах?

Пользоваться отсрочкой имеет право любой заемщик, но существует несколько принципиальных аспектов, которые непременно необходимо учесть:

  1. Сроки воззвания и ограничения по займам.

Подать запрос на кредитные каникулы можно до 30 сентября 2020 года. Данная возможность действует лишь для договоров, оформленных до 3 апреля 2020 года.

Пользоваться отсрочкой можно только 1 раз, потому следует кропотливо взвешивать ее необходимость.

  1. Начисление процентов.

Кредитные каникулы – это не списание долгов, а лишь временная «передышка» для заемщика, при этом, платная. Во время льготного периода кредитор продолжает начислять проценты. В случае отсрочки по потребительскому займу действует льготная ставка, составляющая 2/3 от официальной среднерыночной ставки по данному типу кредитования, которую устанавливает Центробанк.

Когда кредитные каникулы завершаются, заемщик ворачивается к обслуживанию займа (кредита) в обыкновенном режиме. Проценты, начисленные за время отсрочки, суммируются в общий платеж, который необходимо погасить в конце срока микрозайма. Если клиент выплачивает длительный займ, то кредитор может поделить сумму процентов на несколько равных платежей.

  1. Расчет понижения дохода.

Для вынесения решения о предоставлении кредитных каникул кредитор может без помощи других высчитать среднемесячный заработок заявителя за 2019 год, анализируя нужные данные из ПФР и ФНС, и сопоставить его с показателем за контрольный месяц. Чтоб найти размер среднемесячного дохода человека за год, из статистики о доходах исключают по два календарных месяца с самыми высочайшими и самыми низкими выплатами, а другие суммы суммируют и делят на количество оставшихся месяцев. Если расчеты демонстрируют, что доход заемщика снизился наименее, чем на 30 %, кредитор отклоняет заявление о отсрочке.

Гражданам, желающим получить кредитные каникулы, нужно заблаговременно убедиться в том, что его доходы вправду снизились наиболее чем на 30% по сопоставлению со средним заработком прошедшего года и без помощи других собрать все справки и выписки, подтверждающие уровень заработка.

  1. Сбор пакета документов.

Все справки, больничные листы и остальные документы, которые заемщик прикрепляет к запросу о отсрочке, должны быть верно составлены и действительны на момент предоставления кредитору. Если выставленные документы не подтверждают понижение дохода, то кредитор аннулирует кредитные каникулы и начисляет все проценты, пени и штрафы полностью.

  1. Последствия плохого воззвания.

В случае отказа в отсрочке кредитор не только лишь возобновляет прежний график погашения займа, да и начисляет пени и штрафы, если за время проверки данных клиента прошел срок внесения платежа. Информация о просрочке автоматом направляется в Бюро кредитных историй, оказывая негативное воздействие на досье заемщика и его личный кредитный рейтинг. Также финансовая организация вправе обратиться в судебные органы для взыскания просроченной задолженности.

Советы профессионалов

Перед тем, как обратиться за кредитными каникулами, принципиально оценить, вправду ли они для вас необходимы, и не может ли в дальнейшем появиться наиболее суровая необходимость в отсрочке. Также стоит связаться с кредитором и выяснить, какие еще инструменты понижения долговой перегрузки он дает. Почти все компании дают заемщикам возможность продлить срок деяния контракта с уменьшением размера платежей, перенести дату внесения оплаты и т.д. Может оказаться, что вы можете погасить заем (кредит) и без кредитных каникул.

Если отсрочка нужна, трепетно подойдите к сбору пакета документов и непременно удостоверьтесь в том, что ваш доход отвечает заявленным требованиям по понижению. Возьмите справку 2-НДФЛ за 2019 год в ФНС либо у работодателя, без помощи других высчитайте размер собственного среднемесячного заработка и сравните итог с вашим доходом за прошедший месяц.

Предоставьте все документы кредитору очень оперативно, стараясь создать это до плановой даты внесения платежа. Даже если компания откажет в отсрочке, вы можете избежать просрочки и пени.

Оформляя кредитные каникулы, указывайте срок их деяния с маленьким припасом. Приостановить льготный период можно в хоть какой момент, потому если вы резвее справитесь с финансовыми трудностями, то можете с легкостью возвратиться к обыкновенному режиму погашения займа.