Кредит под залог недвижимости в банке

Кредит под залог недвижимости в банке

  • 16.07.2019 21:36
  • 16

Что же такое кредит под залог? Это банковский кредит под обеспечение, который предоставляется населению для оплаты потребительских нужд или для отсрочки платежа.

Необходимость оформить кредит, согласно статистическим данным за последние пару лет, возникает у каждого второго жителя России разного возраста и социального положения.

Основные ситуации, способствующие кредитованию.

  • Срочные вложения для покупки предметов первой необходимости. Например, сломавшийся холодильник жарким летом в большой семье с маленькими детьми.
  • Рефинансирование имеющихся долгов. Это поможет людям с несколькими займами на небольшие суммы, взятые в разное время. То есть, даты платежей разные, суммы разные, способы погашения долга тоже. Намного проще объединить их в один. Контролировать собственную финансовую ситуацию станет проще и удобнее.
  • Реструктуризация долга. Пересмотр условий долговых обязательств. При возникновении у заемщика финансовых проблем, не позволяющих в полном объеме исполнять условия кредитного договора с банком, можно и нужно обратиться с заявлением на изменение этих условий. После документального подтверждения сложной ситуации с финансами, банк вправе пойти на уступки клиенту и изменить некоторые пункты кредитного договора. Это могут быть пролонгация договора, снижение процентной ставки и кредитные каникулы, а также, в редких случаях, изменение валюты договора.
  • Приобретение автомобиля. К необходимым покупкам можно отнести в случае, если у клиента в планах – зарабатывать на нем. При оформлении автокредита, залогом становится транспортное средство, приобретаемое в кредит.
  • Деньги на развитие бизнеса. При открытии собственного дела не обойтись без двух вещей: идеи и начального капитала в виде денежных средств. Именно второе становится для большинства начинающих предпринимателей серьезным препятствием. Коммерческие банки с большой неохотой кредитуют молодых бизнесменов, да и государственные программы поддержки малого и среднего бизнеса выдвигают довольно серьезные требования к потенциальным заемщикам. Намного охотнее кредит на развитие бизнеса банк одобрит формирующемуся предприятию при наличии определенных залоговых ресурсов. В том числе и недвижимости.
  • Инвестиции. Взять денежные средства в кредит, вложить в выгодный проект. Почему бы и нет? Расплатится с банком-кредитором и получить прибыль.
  • Ипотека. Целевой заем на покупку квартиры или дома. В наше время для многих это единственная возможность обзавестись собственной жилой площадью. А залогом станет та самая, покупаемая недвижимость.

По некоторым кредитам банк может потребовать предмет залога для обеспечения обязательств по договору. Это относится к займам на большие суммы и ипотечное кредитование.

Кредит под залог недвижимости

В списке кредитных услуг любой финансовой организации обязательно найдется такой продукт, как займ с обеспечением в виде залога недвижимости. Получить такой займ может практически каждый. Это связано с тем, что залог в виде недвижимости – это гарантия возврата задолженности и процентов в случае возникновение ситуации прекращения выплат по кредиту заемщиком.

Список возможных объектов для залога.

  • земельный участок;
  • коммерческая недвижимость;
  • жилая недвижимость (в том числе ее часть, например, комната в квартире);
  • дачи, гаражи, садовые участки и т.д.

Более подробный список объектов, которые могут стать предметом залога, прилагается к описанию предлагаемых услуг по данному виду кредитованию.

Список объектов, не подлежащих оформлению в виде залога.

  • объекты в аварийном состоянии;
  • объект, подлежащий сносу;
  • жилое помещение, если в нем зарегистрированы несовершеннолетние дети;
  • лица, находящиеся в местах заключения, в армии вооруженных сил России;
  • иждивенцы престарелого возраста.

Основным требованием к залоговому имуществу является его ликвидность.

Ликвидность залогового имущества.

Ликвидность – это совокупность характеристик объекта, определяющая скорость продажи объекта по цене, максимально близкой к рыночной.

Кредит под залог.

Выдача займов под залог недвижимости пользуется все большей популярностью среди населения. Банки выдают кредиты потенциальным заемщикам более охотно, если у них в собственности есть имущество. Желательно, недвижимость – городская или загородная.

Процедура оформления кредита под залог недвижимости

  1. Выбрать финансовою организацию , предлагающую наиболее подходящие условия кредитного договора. Это может быть банк или частный инвестор.
  2. Дождаться положительного решения банка на рассмотрение заявки.
  3. Прибыть в банк с пакетом документов, подтверждающих достоверность данных, заявленных в анкете при оформлении заявки и документов на объект недвижимости. Им уделяется особое внимание со стороны возможного кредитодателя. Так как речь идет о достаточно крупных суммах, срок на рассмотрение возможности выдачи кредита составит около 3-5 дней.
  4. В случае положительного решения со стороны банка, обговорить с сотрудниками способ получения финансовых средств.

Минимальные требования к потенциальному заемщику

  • адрес проживания в регионе подачи заявки;
  • наличие стабильного дохода;
  • отсутствие кредитных обязательств;
  • соответствие возрастному цензу, определяемому банком;
  • наличие документов, удостоверяющих личность или иных документов, требуемых банку.

Особенность кредита под залог недвижимости – внимание на объект залога, а не на клиента, поэтому актуальность по факту платежеспособности и занятости могут фиксироваться с его слов.

Требования к объекту залога

После проверки документов клиента, служба банка приступает к оценке непосредственно объекта недвижимости. На это уйдет несколько больше времени, чем проверке данных непосредственно клиента. Квартира или дом должны быть:

  • ликвидными, т. е. представлять ценность на рынке;
  • быть без обременений. Имущество не должно находиться в другом залоге, быть под арестом или под иными ограничениями;
  • все налоги, услуги ЖКХ должны быть оплачены полностью:
  • оценочная стоимость залоговой недвижимости должна быть больше запрашиваемой суммы на 30-50%;
  • в отношении объекта не должно быть притязаний третьих лиц
  • объект должен находиться на территории региона присутствия банка.

Все данные по объекту должны быть документально подтверждены.

Документы на объект недвижимости, необходимые для оформления залогового кредита:

Основные особенности данного вида займа – наличие самого залогового имущества и безусловная собственность его заемщиком. Это и требуется подтвердить документально.

  • договор купли-продажи, свидетельство о наследстве, дарении и так далее;
  • кадастровый план с номером;
  • технический паспорт;
  • в случае проведенных работ по перепланировке – документ о регистрации изменений;
  • справка о количестве прописанных лиц;
  • справка об отсутствии ареста, судебных ограничений.

Ограничения, накладываемые на объект залога.

При оформлении залогового кредита нужно иметь в виду, что на весь период действия кредитного соглашения с банком, последний имеет право наложить некоторые ограничения на действия с объектом залога – обременения:

  • объект не может быть подарен, продан, сдан в повторный залог или обменен;
  • объект должен содержаться в надлежащем состоянии, чтобы не падала его рыночная цена;
  • отказ в прописке других лиц.

Страхование залоговой недвижимости.

При оформлении кредита под залог, потенциальному заемщику предстоят траты и на страхование объекта недвижимости. Финансовой организации важно, чтобы имущество было застраховано от основных рисков:

  • пожара/затопления;
  • стихийных бедствий;
  • преднамеренных действий злоумышленников ;
  • кражи, грабежа, умышленных противоправных действий сторонних лиц и прочее.

Преимущества займа под залог недвижимости.

  1. Выгодные условия кредитования. Процентная ставка будет ниже, чем в случае без залогового кредита.
  2. Документального подтверждения о доходах не требуется.
  3. Не надо искать поручителей.

При всех значительных достоинствах такого кредитования, есть и некоторые минусы.

Риски кредитования под залог недвижимости.

  1. Служба оценки банковской организации всегда оценивает потенциальный объект залога ниже ее рыночной стоимости. Приходится прибегать к услугам сторонних организаций по оценке, что ведет к дополнительным расходам.
  2. При принятии решения о кредитовании такого вида требуется четко понимать возможные риски, которые могут возникнуть в случае изменения обстоятельств и невозможности выполнять условия кредитного договора. Недвижимость может быть продана организацией – заемщиком в счет погашения предоставленного займа.