Кредит для юридических лиц

Кредит для юридических лиц

  • 18.11.2019 19:17
  • 49

Кредитование – это такие денежные взаимоотношения, когда одна сторона выступает заемщиком в финансовой или натуральной форме, а вторая – заемщиком на оговоренных условиях. 

Кредитные займы всевозможным юридическим лицам на производственные или социальные нужды всегда осуществляются строго по принципам этого процесса.

Основные принципы кредитования юридического лица

  • Цель займа. Когда речь идет о юр. лицах, чаще всего это долги по заработным платам сотрудникам, покупка оборудования или сырья, капитал для решения неотложных юридических вопросов. Банк-заемщик всегда учитывает процент банкротств в рассматриваемой сфере и законность действий предприятия. Риск здесь повышенный. Также, если цель кратковременна и имеет 100%-ое обеспечение, часто предлагается вариант овердрафта. То есть банк выделяет средства для оплаты расчетных документов, когда у фирмы-заемщика на данный момент пуст расчетный счет. Подобная операция проводится только в случае кратковременного разрыва между поступлением средств и внесением платежа;
  • Надежность заемщика. Поскольку коммерческие банки часто не располагают собственным капиталом, они очень зависят от денег вкладчиков, которые могут потребовать их назад в любой момент. Значит, в распоряжении всегда должна быть необходимая сумма, а все предприятия-заемщики должны быть тщательно проверены на качество. Банк должен иметь уверенность, что срок возврата ссуды не будет задержан. ;
  • Сроки возврата. Возвратность, как основной принцип кредитования, а сроки – неотъемлемая форма получения возвратности. Срочность является главным пунктом заключения договора с юридическим представителем, ее никак нельзя нарушить;
  • Дифференцированность. Здесь имеется ввиду индивидуальный подход к каждому кредитору, в зависимости от конкретно его возможностей погашения займа;
  • Платежеспособность и обеспеченность ссуды. Здесь все просто. На случай неплатежеспособности клиента, бак должен иметь гарантию возврата своих средств в виде заложенного имущества, ценных бумаг или поручительства. 

Этапы кредитования юридического лица

Все начинается с первого личного контакта будущего заемщика с представителем кредитной организации, оформляется кредитная заявка. Документ должен содержать все исходные данные о требуемой ссуде: назначение, общая сумма и валюта ее исполнения, конечный и промежуточные сроки очередных платежей, предлагаемое обеспечение. 

Собираются необходимые бумаги:

  • Непосредственно анкета заемщика и его поручителей;
  • Документы финансовых операций: финотчетность, список собственности, ТМЗ-справка склада о готовых товарах в ценах их приобретения, ежемесячный доход предприятия по всем направлениям, данные о кредиторах и дебиторах, банковская справка о счете и ценных бумагах, накладные предприятия, копии рабочих и иных денежных договоров;
  • Информация о банках, обслуживающих данное предприятие: ведение счетов, другие долговые обязательства, закрытые и нет, движение финансов;
  • Учредительные документы фирмы-заемщика, их правовое обеспечение: копии свидетельств о регистрации, налоговом учете, учете ЕГРПО, свидетельства ОГРН, разрешения вести конкретный вид деятельности, паспортов всех ответственных лиц, а также выписной листок из ЕГРЮЛ и договора аренды в оригинале;
  • Документы и их копии на право собственности залогового имущества: производственного оборудования или ТС, недвижимой собственности. Здесь еще могут рассматриваться товары, находящиеся в обороте компании;
  • Иногда некоторая документация запрашивается дополнительно. Данная категория включает документы для проведения производственных работ, данные по текущему проекту. Могут входить счет-фактуры и таможенные декларации.

Ко всему пакету документов, который запрашивает банк, он дополнительно может потребовать оригиналы копий или из нотариальное заверение. 

После сбора всех необходимых справок, копий и бумаг, представителем банка производится анализ платежеспособности предприятия и оценка надежности его заявления о ссуде. Как правило процедуру осуществляет кредитный эксперт.  В наше время существует ряд необходимых пунктов для оценки кредитоспособности:

  • Принятая в соответствии с ГК РФ правовая способность юр. лица иметь права и нести обязанности;
  • Умение вести производственно-коммерческую деятельность, финансовая грамотность и стабильность;
  • Способность организации без труда осуществлять любые финансовые обязательства;
  • Эффективная денежная оборачиваемость капитала и активов.

По итогам анализа определяется рейтинг организации-заемщика и принимается решение о запрашиваемой ссуде, условия этого решения. Рейтинг первого класса дает возможность предприятию открыть собственную кредитную линию, получать низкопроцентные займы до 60-ти дней. Второй класс получает нужную ссуда по стандартной схеме кредитования, а третий класс, даже при положительном ответе банка, ожидает завышенная процентная ставка.

Далее, как обычно, путем заключения кредитного договора происходит заключение сделки. Стороны письменно фиксируют все перечисленные выше условия, требования и возможные штрафы.

Завершающим этапом идет погашение долгового обязательства со стороны предприятия-заемщика и  кредитный мониторинг банка, осуществляемый в целях контроля и сокращения рисков. По сути это своеобразная система наблюдения за юридическим представителем, включающая разработку и реализацию мер по обеспечению поставленной задачи кредита. 

Особенности кредитных программ для юр. лиц

Стоит отметить, что для юридических лиц предусмотрен широкий выбор кредитных программ, каждая из которых имеет свои особенности и доступность лишь для определенных статусов. На сегодняшний день таких программ 8:

  • Кредитование формата “Экспресс”. Услуга выгодна для тех, кто еще не нажил связей с банками не получил свой рейтинг.  Как правило таким заемщикам брать деньги из собственного дела еще более невыгодно, чем платить повышенные проценты по экспресс-кредиту;
  • Оведрафт, т.е. при заключении договора, клиент с открытой кредитной линией может пользоваться суммой сверх тех, что есть на счете, но в пределах лимита. Он определяется банком с учетом вида:
  • Классический – средняя сумма дохода предприятия, умноженная на 25%;
  • Авансированный – маркетинговая хитрость выдачи предварительного небольшого кредита с целью привлечения клиента к постоянному сотрудничеству;
  • Техническая суда – может быть осуществлена только на основе гарантии. Лимит считают отталкиваясь от стоимости гарантии;
  • Инкассация – кредит может быть предоставлен только из расчета наибольшей суммы заработка от продаж, не менее 75%. Тогда для определения лимита считаются только инкассируемые средства;
  • Вексель – самая часто используемая программа. Залог представляет собой получение средств на основе письменного обязательства с возможностью передачи его 3-ему лицу;
  • Индивидуальная линия кредитования – вид займа исключительно для постоянных и надежных клиентов. Линия может быть возобновляемая, когда для открытия очередного займа требуется новая сделка, и нет;
  • Ипотека для приобретения коммерческой недвижимости, иногда даже в залог уже имеющейся;
  • Факторинг – вид займа, допускающий продажу обязательств заемщика. Все риски ложатся на посредника, за что должник и выплачивает ему комиссию;
  • Форфейтинг – вид факторинга, завязанный на переводном векселе (тратте) и также включающий три действующих лица;
  • Лизинг, т.е. услуга долговременного займа для аренды и последующего выкупа чего либо. Банк в такой программе выступает посредником.

Правовое обеспечение кредитования юр. лиц

Все вопросы организации и регулирования процесса кредитования в нашей стране осуществляется с помощью нормативных актов:

  • Гражданский кодекс – дает общие понятия о кредитных займах и диктует правила оформления подобных сделок;
  • Федеральный закон “О банках и банковской деятельности”;
  • Федеральный закон “О кредитных историях”;
  • Другие нормативные документы Банка России: положение “О 
  • порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности” и “О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата”, указание “Об особенностях оценки кредитного риска по выданным ссудам ссудной и приравненной к ней задолженности”, Инструкция “Об обязательных нормативах банка”.