Как взять машину в кредит без первоначального взноса

Как взять машину в кредит без первоначального взноса

  • 15.11.2019 18:14
  • 26

Нет желания копить на первоначальный взнос? Свободных денег нет, а ездить на собственном автомобиле очень хочется? Знакомая многим ситуация. 

Для таких нетерпеливых и было придумано в свое время автокредитование без первоначального взноса. Конечно, сейчас найти данную услугу можно не везде, не каждый банк и даже город готов предоставить свои услуги в этом вопросе. Найти данную программу можно только в крупных городских центрах. Это происходит потому, что любой банк – это сугубо коммерческая организация. Он не занимается благотворительностью и не любит неосознанных трат, а значит требует от своих заемщиков не только документальное подтверждение ежемесячного заработка, но и денежное обоснование – взнос, обычно составляющий 10-30% суммы займа.

Трудности первоначального взноса

Первичный взнос банку – это нивелирование денежной разницы между оценочной ценой автомобиля на момент выдачи кредита, и его стоимостью после покупки. По мере эксплуатации авто, стоимость его снижается на 5-10% ежегодно, и первоначальный взнос дает возможность банку покрыть разницу в цене в случае возможной неплатежеспособности заемщика. Тогда банк должен будет реализовать залоговое транспортное средство.

Если банковская организация не требует начального платежа, значит нивелирование будет осуществляться другими вариантами. Например, такими, как:

  • Требование обязательного КАСКО-страхования, тогда в страховом случае сумма компенсация от страховщика будет направлена на погашение долга банку;
  • Снижение суммы кредитного займа, обычно до 1-1.5 млн. рублей;
  • Увеличение ставки по проценту. Как правило, разница по программам со взносом и нет составляет около 5-10 общей суммы;
  • Оформление транспортного средства как залогового имущества, когда машина вроде и в собственности, а вроде и не совсем;
  • Проверка с пристрастием всей банковской подноготной заемщика: платежеспособность и кредитная история. Если были какие-либо проблемы со взносами по прошлым кредитам, то вряд ли стоит рассчитывать на безвзносовую программу;
  • Сокращение срока кредитования до 3 лет вместо 5;
  • Принудительное оформление поручителей.

Все это делается с одной целью: заемщик будет платить больше и условия при этом будут жестче. Есть над чем задуматься, когда одно лишь КАСКО забирает на свою долю примерно 7-10% от общей суммы. Сюда же добавляется повышенная ставка по проценту, комиссии, которые зачастую скрыты, и штрафы за любую просрочку очередного платежа. Вот и получается приличная сумма.

Сурово, но зато личный автомобиль сразу в руки. И скорее всего, он будет новым, потому что получить автокредит на подержанное транспортное средство без первоначального взноса не просто очень сложно, а практически невозможно. Но каждый сам решает стоит ли оно того. 

Также, само собой, есть ряд и стандартных требований:

  • Возраст подачи заявления от 21 года;
  • Возраст завершения договора со всеми выполненными обязательствами – до 65 лет;
  •  Гражданство РФ;
  • Официальное трудоустройство не менее года на текущем месте;
  • Превышение ежемесячного заработка заемщика минимум на 1 МРОТ;
  • Идеальная кредитная история, ни одного текущего займа;
  • Регистрация и проживание в зоне работы банка-заемщика.

Стоит знать, что если гражданин выплачивает алименты или содержит иждивенцев, вариант получить одобрение на автозайм без первого взноса значительно снижается. Тоже происходит когда автокредит пытается получить мужчина призывного возраста. В этом случае нужно пройти армейскую службу, или собрать огромное количество справок. 

Еще одно препятствие для получения желаемого ТС – это факт приобретения его через партнерский банку автосалон или дилерский центр, что само по себе создает дополнительный дискомфорт. 

Конечно, среди всего этого негатива есть и положительные моменты. Первый плюс – это абсолютно чистый и легальный путь приобретения своего автомобиля. Все авто в подобных программах новые и абсолютно исправные, хотя и выбор их весьма ограничен. Самый же главный плюс – скорость приобретения транспортного средства, ведь копить на первоначальный взнос нет нужды. При условии, конечно, что банк одобрит заявку.

Очевидно, здесь больше минусов, чем плюсов.

На что следует обратить внимание перед заключением договора

Итак, если все же было принято решение не откладывать покупку автомобиля, то нужно запомнить несколько правил.

Самая важная часть сделки – заключение кредитного договора. Ни в коем случае нельзя делать это не глядя. Всегда нужно внимательно читать каждый пункт. Здесь логично задуматься: банк с легкостью рискует своими средствами, почему? Не потому ли, что доход от подобных соглашений с лихвой покрывает возможный ущерб? В автосалоне все тоже самое. Главная цель продавца не предложение выгодных условий клиенту, а получение выгоды от продажи своего товара.

При заключении договора займа важна любая мелочь. Вот основные из них:

  • Максимальное количество способов погашения задолженностей по очередным платежам. Не стоит рассматривать предложения, где дается одно место, одно отделение и одно время. Тогда. велика вероятность опоздания и забывания, а значит – штраф. Удобнее всего сейчас платить через интернет, например автоплатежом;
  • Возможность закрыть кредит раньше срока. Многие кредитные организации не любят такого, ведь сокращается их доход. Если есть вероятность досрочного погашения долга, лучше изучить все условия сразу. Многие банки накладывают на данную услугу мораторий или просят письменно уведомлять их заранее;
  • Скрытые комиссии. В рассматриваемых программах кредитования их очень много. Сюда входит и комиссия на рассмотренные заявки, и на все операции с финансами, за открытие/закрытие/обслуживание счета. Часто процент за обслуживание рассчитывается из полной суммы займа, а не из остатка, как должно быть. И это очень дорого. Здесь должно быть все просто: если есть комиссия, значит она должна быть прописана в договоре;
  • Реальные проценты по ставке должны быть указаны на главной странице договора. Так делают все уважающие себя банки. Если цифры там нет, значит она отличается от обещанной и ее нужно поискать где-то в сносках последней страницы.

Как взять автокредит без первоначального взноса

По какому бы пути ни шел будущий автовладелец, автосалон или банк, конечный договор будет заключен именно с кредитной организацией. Но для любого варианта универсальны будут следующие шаги:

  1. Выбор автомобиля. Идя в банк, заемщик должен точно представлять себе, что он хочет в итоге: модель, цвет, сборка и комплектация. Лучше сразу оформить с менеджером все нюансы письменно, чтобы потом не поддаться на уговоры;
  2. Выбор банка-заемщика. Предпочтительней обратиться туда, где прикреплена зарплатная карта. Еще хороший вариант – крупный и хорошо известный банк. В любом случае при выборе стоит обратить внимание на:
    1. стаж и надежность учреждения;
    1. рейтинги;
    1. есть ли отделения поблизости;
    1. всевозможные отзывы от разных источников.;
  3. Первая заявка и пакет документов. Сегодня это можно сделать онлайн, и выбрать при этом сразу несколько адресатов. Ответ придет в течении нескольких часов или дней, при положительном варианте следующим шагом будет визит в банк лично. Набор документов стандартный: паспорт и дополнительный документ (СНИЛС, водительское удостоверение), 2-НДФЛ справка, копия трудовой;
  4. Заключение договора займа – самое важное. Обратить внимание стоит на комфортные условия прочтения, в тишине и без спешки. Если это не так, надо попросить взять документ домой для лучшего ознакомления;
  5. Страховка и регистрация. Как уже говорилось, скорее всего придется оформить и ОСАГО, и КАСКО. Выбор страховщика всегда остается за клиентом. Для решения вопросов регистрации государство дает 10 дней с даты заключения договора;
  6. ПТС и копия страхового полиса в обязательном порядке передается в банк-заемщик. Теперь они будут находиться там до полного погашения долга;
  7. Наиболее приятная часть процесса – внесение последнего очередного платежа. После этого оформляется соответствующее заявление, выдается на руки ПТС и снимаются залоговые обязательства.

Итак, дело сделано, можно ехать с легкой душой.