Ипотека молодой семье без первоначального взноса

Ипотека молодой семье без первоначального взноса

  • 11.11.2019 21:28
  • 16

В современной России очень улучшилось качество жизни населения, с одной стороны, но и жизнь стала сложнее и дороже, с другой. Цены на недвижимость растут с каждым годом всё больше и больше, в связи с чем заветные квадратные метры – всё недоступнее. Государство заботится о нас, поэтому на сегодняшний день очень много привлекательных предложений и программ по ипотечному кредитованию. Ипотека – это отличная возможность приобрести собственное жильё. Но банки тоже выдвигают свои условия, которые для многих становятся недоступными. Ипотека – это очень серьёзный и долгосрочный кредит, поэтому говорить о том, что заёмщика проверяют на платёжеспособность со всех сторон, мы не будем, это и так очевидно. Банк должен убедиться наверняка, что заёмщик сможет вернуть его деньги и проценты за использование, соответственно. Если вы читаете эту статью, значит вы уже на пути к принятию решения. Самое главное при подаче заявления на ипотеку, вы указываете, что у вас есть сумма для первоначального взноса за счёт личных сбережений. А какие есть пути оформления ипотеки без первоначального взноса разберём ниже.

Зачем банку первоначальный взнос?

Так как ипотека – это кредит на долгий срок и с большой суммой, банк страхует свои средства и себя. Для этого одним из ключевых условий ипотечного кредитования становится – первоначальный взнос, который в среднем составляет 15% от стоимости недвижимости. В некоторых банках первоначальный взнос составляет 10%, а в иных и вовсе 20%. Так как обстановка на рынке недвижимости очень подвержена динамике, с помощью этого взноса банк старается максимально снизить свои риски от падения цен на недвижимость. Кредитору невыгодно давать кредит по полной стоимости квартиры. Банку необходимо выдать кредит, где цена недвижимости в залоге будет больше, чем размер самого кредита. Тем не менее, методы приобретения недвижимости в ипотеку без первоначального взноса существуют.

Акции от банков

Иногда бывает, что сами банки публикуют подобные акции. У подобных акций есть ряд определённых условия. Например, предложение по ипотеке без первоначального взноса актуально только при покупке квартиры в новостройке или в определённом микрорайоне. Для чего им это? Очень часто застройщики являются партнёрами банка, поэтому у них происходит взаимовыгодное сотрудничество. Также, обязательным требованием может быть выставлено наличие поручителя или созаёмщика. Ну и, наконец, процентная ставка по таким ипотекам выше – 12-13%, при средней ставке 10% по обычной ипотеке.

Завышение стоимости жилья

Такой выход из положения очень популярен на рынке недвижимости. Но здесь тоже есть свои нюансы. В этом способе гораздо меньше ограничений.

Как это выглядит на практике?

Подбираем квартиру по цене, в идеале, ниже рыночной. Например, квартира продаётся срочно, требует ремонта или находится в отдалённом районе города. Подбираем вариант, наиболее подходящий для вас. Если, например, жильё требует ремонта, то надо здраво оценить свои возможности и готовность жить в такой квартире. Как правило, если нет денег на первоначальный взнос, то на капитальный ремонт квартиры они тоже чудесным образом не появятся. Но если можно обойтись своими силами, то, возможно, это то, что нужно.

Далее делаем оценку недвижимости для банка по завышенной стоимости. С продавцом этот вопрос нужно обговорить, так как с ним необходимо составить расписку, что первоначальный взнос уже внесли ему на руки. Необходимо отметить, что не каждый продавец на это согласится. Ведь если квартира находится в собственности продавца менее 3 лет, то по закону продавец будет платить НДФЛ с продажи недвижимости, а это 13% от стоимости.

Далее предоставляем документы в банк, специалисты эту недвижимость проверяют и дают одобрение. Итог – получаем заветную ипотеку.

С какими трудностями предстоит столкнуться?

Конечно, здесь не всё так просто. Первая трудность – это найти такое жильё. Объявлений с пометкой «срочно» очень мало, к тому же, очень часто продавец подобной квартиры при выборе между покупателем с ипотекой и покупателем с наличными, скорее всего выберет второго, ведь одна их причин продажи – срочность. В общем тут как повезёт. Вторая трудность – найти специалиста по оценке. Оценка недвижимости — это очень серьёзная процедура. Специалистов, которые занимаются этим, в каждом городе, если можно так сказать, знают в лицо. Выходя на подобную оценку (даже за отдельную плату), оценщик рискует своей работой. В случае, если банк заподозрит специалиста в намеренном завышении стоимости недвижимости, он может ходатайствовать о лишении оценщика лицензии.

Правильнее всего подобные манипуляции проводить с помощью грамотного проверенного риелтора или риэлтерское агентство. Они варятся в этом каждый день, профессионалы на этом «собаку съели», это их заработок, поэтому гуру рынка недвижимости приложат не мало труда, чтобы найти выход. Услуги риелтора не бесплатны. Но очень часто стоимость их услуг включают в сумму всей ипотеки. Сами специалисты прекрасно знают как это сделать и с удовольствием помогут уладить этот вопрос с банком.

Кредит наличными как первоначальный взнос

Хороший вариант – оформить обычный кредит наличными на взнос для ипотеки, если это позволяет бюджет или, возможно, родители могут вам помочь. Например, стоимость квартиры 2 000 000 руб., первоначальный взнос – 300 000 руб. Сумма ипотеки составит – 1 700 000 руб., что примерно 18 000 руб./мес. сроком на 20 лет. Потребительский кредит – 300 000 руб. с примерным платежом в 8 000 руб./мес. на 5 лет. 5 лет нужно будет платить 26 000 руб./мес., а потом всего 18 000 руб.

При подаче заявки на ипотеку, банк будет проверять вашу платёжеспособность и кредитные обязательства, и этот кредит он тоже увидит, что может сказаться отрицательно на конечном решении. Поэтому сначала нужно подавать заявку на ипотеку, как только ипотека одобрена, есть целый месяц (некоторые банки дают даже 90 дней), чтобы подобрать жильё. Если вы настроены на потребительский кредит, то и время оформить его.

Ипотека от застройщика

Многие застройщики имеют такую практику. Ипотека от застройщика намного проще в оформлении, пакет документов гораздо меньше, вероятность одобрения достаточно высока. Но и тут есть свои подводные камни. Во-первых, есть риск попасть  на мошенников. Во-вторых, попасть на застройщика,который не в состоянии закончить стройку в срок. Тогда радостное событие покупки квартиры сменится томительным и не менее мучительным ожиданием. Также подобные ипотеки отличаются высокими процентными ставками. Обычно они на 5-7% выше, чем в банках. К тому же у застройщиков сжаты сроки. Бывает, что максимальный срок кредитования – 60 месяцев, что значительно увеличивает ежемесячный платёж.

Под залог уже имеющейся недвижимости

Если у жены/мужа уже есть квартира в собственности, но по какой-то причине вы не можете там проживать, то банк может рассмотреть заявление на ипотеку под залог имеющейся недвижимости без первоначального взноса.

Программа «Молодая семья»

За финансовой помощью при покупке жилья можно обратиться к государству. Размер выплаты от государства по программе «Молодая семья» составляет 30-40% стоимости покупаемого жилья. Во всех регионах размер поддержки разный. Но для этого есть ряд условий, начиная от возраста супругов, наличия детей и заканчивая наличием «квадратных метров» на момент обращения. Плюсы этой программы в том, что вы просто так имеете право получить помощь от государства. Минусы – это очередь, которая может дойти до вас через год (в лучшем случае), а может через 15 лет. А к тому времени и вообще программа может прекратить своё действие.

Ипотека для военнослужащих

Для военнослужащих в России предусмотрена специальная программа ипотечного кредитования, где Министерство обороны все кредитные обязательства по ипотеке берёт на себя. Военнослужащему вообще ничего не нужно будет платить. Для этого военнослужащий должен вступить Накопительную ипотечную систему (НИС). В НИС военнослужащий имеет право вступить поле заключения второго непрерывного контракта. А воспользоваться правом оформления военной ипотеки – через 3 года участия в НИС.

В заключении хочется сказать, что оформление ипотеки – это безусловно серьёзный и обременяющий шаг. Мы рассмотрели несколько способов кредитования без первоначального взноса, какой-то подойдёт и вам. Необходимо быть внимательным, помимо предложений, на рынке очень много мошенников. Лучше всего такую крупную сделку оформлять с помощью юристов. Отличным решением – станет обращение в проверенное агентство недвижимости. Грамотный риелтор, зная ваши возможности и пожелания, обязательно предложит подходящие варианты решения. Также не будут лишними советы друзей или знакомых, которые через такую сделку уже успешно проходили.